1. 不良贷款比率，银行收不回来的不良贷款最终是怎么处置的？

普遍来说，借款人若连续逾期还本付息三个月的贷款就会被视为不良贷款。银行对不良贷款的处置基本采取清收，重组，转让，核销。

清收

大部分银行的贷款都有足值的抵押物或者担保人担保，一旦出现不良贷款，银行可以出售抵押物或找担保人偿还。

而无抵押物或担保人的的信用贷款，银行可以通过要求借款人购买贷款信用保险，若出现个人借款人意外身亡或遭遇意外事故无力偿还，企业经营不善，资不抵债，从投保的保险公司获得补偿。

贷款重组

这一般在企业中运用较多，如果是一家有市场潜力或还有救的企业无法偿还银行贷款，银行可能会根据企业的经营状况允许贷款展期，利息减免或以贷款的形式注入资本，使其维持正常经营运转后，再偿还银行的贷款；还有一种方式在银行称为贷款平移，若甲企业无力偿还贷款时，银行找到与甲企业有利益关系或有关联的乙企业，乙企业可能由于甲企业倒闭后，唇亡齿寒，愿意承担这笔贷款，这笔不良贷款就转移到了乙企业身上，这前提是出于自愿原则。

重组的贷款不计入不良贷款率，这对降低该指标很有帮助。

转让

银行认定没有能力追回不良贷款时，就会将不良资产出售转让给信达，东方，华融，长城四大不良资产管理公司处理。四大资产管理公司会动用一切合理合法手段和资源尽可能弥补损失，通常的办法有:

上门讨债，在金额上让步，打折或减免利息等优惠条件尽可能促成和谈。

走法律程序追讨，时间和金钱成本较高，逼不得已不会走这一步。

转让债权，债转股，将债权转换成债务公司的股份，或将债权转换成债权公司的股份，发行股票寻找投资者认购。

四大资产管理公司从不良资产中低买高卖赚取差价获取利润。

贷款核销

并不是任何一笔不良贷款都可以核销，必须经过多种努力认定没有任何回收或减少损失的可能性，已经成为呆账的不良贷款，必须符合一定条件，中央政府对贷款核销有着严格的法律程序。核销呆账是用银行利润来核销，因此会减少银行当年的收益。银监会对银行不良贷款率的指标有要求，因此银行综合考虑不良指标的后果和利润损失，以审慎的态度来决定是否进行核销。但是这并不是说借款人在银行核销贷款后就一笔购销，只是会计做账的方法，如果以后你有还款能力了还是要还的。

总之银行应对不良贷款是进一切最大努力收回，不会轻易认栽。

2. 有人说美发店越来越难开了？

很遗憾地说，确实如此。

美发作为生活中人人都接触过的行业，其实它有自己行业发展的优势，比如说美发是刚需，基本上人人都需要美发；比如说高频消费，男士基本上1-2个月剪一次头发，精致的女性可能每个月都要做头发护理；再比如增值空间较大，美发除了洗剪吹之外还有烫发、染发、护理，这些才是美发门店主要的利润来源，除此之外有些美发店还利用充值会员制笼络一批会员……

按理来说，美发店应该好开呀，可为什么越来越多美发人在哀叹，店越来越难开了呢？归根结底最主要的原因是利润越来越低，一般来说一家做得比较好的美发店毛利率大概在25%-30%之间浮动，这需要老板有比较强的管理能力和成本意识，大多数的门店毛利率大概在15%-20%左右。为什么利润越来越低呢？根据本人观察，主要原因有以下几点：

1、互联网的冲击。美发行业不乏一些十几年、二十几年的老品牌，许多老品牌在近几年陆续开始拥抱互联网，但受限于传统的运营思维和缺少专业的团队管理，导致互联网化走得并不顺畅；新品牌可能比较具有互联网思维，但是品牌沉淀不够，可替代性太高，信息大爆炸消费者面临了太多的选择，能否保持客户粘性绝不是一朝一夕就能解决的难题。同时，目前和美发相关的各大互联网平台，广告推广费用是一笔不可忽视的投入，入驻费、流水佣金、推广点击排名等等，都需要拿真金白银去砸，线上来的单个客人利润率非常低，能不能靠技术和服务吸引她们二次消费才是关键，但如上面所说，这不是一朝一夕能解决的问题。

美发是个技术活

2、客户消费意识改变。紧跟上一条，现在的消费者获取信息的途径和便利性大大提高，“活跃度高，忠诚度低”是这一届消费者的普遍特点。其实这很正常，作为消费者我获得的信息可以大大满足我的需求，大把的店供我选择，我为啥只选择你这一家店消费呢？下一次我去一家装修更好，评价更高，价格差不多甚至更便宜的店消费，难道不香吗？

靠什么提高客户粘性是每个美发老板不得不需要考虑的问题

3、人力成本上升。发型师的工资是一家美发店最重要的开支，现在的年轻人愿意从事美发行业的越来越少，最起码我听到几个老板吐槽店里的员工又跑去做主播了，即使好不容易培养出来的员工可能干不了多久就出去自己开店了，用人成本降不下来；

4、房租成本逐年上涨。曾经2015年-2018年前后，有一个现象非常普遍，就是很多门店舍弃传统选择一个临街旺铺开业的做法，而是选择往热门商圈的写字楼/公寓搬，究其原因还是因为临街铺面租金太贵了，许多老板宁愿把租临街铺面的预算转到各大互联网平台去做广告。

迫于房租逐年上涨，楼中店越来越多

想要改变这个困境，外部环境我们很难去把控，个人看法有二：首先是提升技术，靠技术和服务赢得客户的信任和口碑这是根本之道；其次提高互联网运营能力是相对比较简便快速的途径，做互联网的同行越来越多，但能深度运营和维护的很少，大部分还是停留在花钱砸广告的层面上，如果有人静下心来把互联网的投产比提高一些，肯定能获得竞争优势。

技术+服务+互联网运维能力，是出路。

3. 农村商业银行对十多年前的不良贷款是如何清收的？

清收不良贷款方法一：主动出击法主动出击法是指责任信贷员主动深入到借款人经营场所了解情况，催收贷款的方法。信贷员应经常深入到自己管辖的客户中研究实际问题。将客户群体分类排队，在“好、中、差”的类别中突出重点开展工作，本着先易后难，先好后差，先小额后大额，先近程后远程，先重点后一般的工作思路，寻找切入点。坚定信心，反复多次的开展工作，并在所到之处一定要签发催收通知书和办理相关合法手续，以达到管理贷款、提高质量、收回不良贷款的目的。清收不良贷款方法二：感情投入法 对于出现不良贷款的客户，不要一概责备或训斥，不要使用强硬语言，激化矛盾，以“依法起诉”相威胁。而首先应以一份同情心，倾听对方诉说苦衷与艰辛，困难与挫折。站在借款方的观点，换位思考，分析问题，查找根源，寻找出路。使自己的观点与客户相融合，以获得其同情，被对方所接受，在工作交往中融入感情，建立友谊。在此基础上，引导对方接受自己的工作观点，即清收不良贷款的观点，入情入理的细说不良贷款给自己带来的不利影响，这些影响会使诚信遭到破坏，形象受到损坏，朋友之路越走越窄，经营困难越来越多。如能及时归还贷款，既能表现实力，又能申请再借，既是遵守合同，又是信守承诺，使信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的无形资产。通过有利因素和不利因素的分析使之产生同情与理解，以达到自己工作之目的。 清收不良贷款方法三：参与核算法 贷款管理人员与客户的工作关系，应当是合作的、友好的、知心的。应当经常深入到客户中去，掌握客户的经营状况，帮助客户客观分析经营中出现的问题。找出问题的主要原因，使客户能欣然接受，进而参与到经营核算中去。通过真实的会计账目作出进一步研究，提出增收节支的具体措施，提高客户盈利水平，降低客户的经营成本。并关心客户的措施落实情况，力争取得成效，促进不良贷款的收回。 清收不良贷款方法四：帮助讨债法 客户在经营中大多存在应收帐款不能按时收回而且数额越来越大的现象。面对这种现实，信贷员应当准确掌握应收帐款的笔数、金额、拖欠时间及对方的基本情况。深入分析、仔细研究，将应收帐款按易难程度，先后顺序分类排队，按先易后难的基本思路，亲自参与清理应收帐款。清收成果应以归还不良贷款为先，或部分归还贷款，部分用于经营，而后对客户应继续提供帮助，不能放手不管。 清收不良贷款方法五：资金启动法 对不良贷款要进行深入实际的调查和认真仔细的分析，从中找出症结的根源，以便对症下药。当认定借款人人品好，肯吃苦，具有一定的经营能力和管理能力，只因某种原因，如雷电、暴雨雪、洪水、火灾、地震等自然灾害导致生产设施损毁，病虫害、瘟疫快速传播使种养业损失严重。出现上述及其他非常规因素，影响了按期归还贷款本息的情况下，不但不能催要贷款，还应立即采取资金启动法，向受灾受损严重户提供一定数额的新的贷款支持。使其精神上受到鼓舞，经营上得到帮助。尽快恢复生产，恢复经营，走出困境，进入常规营运轨道，以利于取得较好收益。待时机成熟时，逐步收回不良贷款，使其贷款规模控制在适当的数额上。 清收不良贷款方法六：借助关系法 对借款人的配偶、儿女、亲属、朋友要进行详细的调查了解，选择出有重要影响力的人物。与其进行接触、交谈、交往，达到融合程度，适时谈其用意，使之理解进而愿意帮助，由有影响力的人单独与借款人谈还款问题和利弊分析，劝其归还贷款，也可以共同与借款人讨论贷款问题，寻找出还款的最佳途径。相对于借款人的客观实际，要深入研究他的薄弱环节。如借款人很好脸面，千方百计掩饰自己，生怕自己欠款的事外露，影响形象。在多次工作无效的情况下，应考虑动员亲朋好友、同学、同事、乡村干部、上级领导多人一同参与其工作，你一言我一语，发起攻势，促使贷款归还。在拒绝归还贷款和即将依法起诉的矛盾相持中，不急于采取依法起诉方法，而应当拓展新的思路，寻找新的方法。村干部、乡镇政府干部、政法民政干部及公安干警等都是应考虑到的因素。利用这些因素充当第三者，以中间立场出现，帮助分析利弊，拉近双方距离，化解矛盾，进行有效调解，使借款人在依法诉讼前归还贷款。 清收不良贷款方法七：群体进攻法 信贷员一个人的能力和智慧是有限的，但应尽职尽责。面对难点，应当考虑多名信贷员共同参与工作，深入研究，认真分析，寻找突破口，选择出最佳时机，发起群体进攻，一气呵成，不可间断，直至取得成果。 清收不良贷款方法八：刚柔相济法 面对不同脾气秉性的借款人，应当采取各自不同的方法。有吃软不吃硬的，有吃硬不吃软的，这就需要在实践中体会摸索。避其强，攻其弱，采用刚柔相济法，或先柔后刚或先刚后柔。论情、论理、论法层层深入，使借款人先从观念上转变，愿意归还贷款，然后再进一步开展工作。 清收不良贷款方法九：领导出面法 具体工作都由领导去做，那是不可能的，也不正确，工作各有分工，职责也不一样。但在现实工作中，确有很多工作出现困难，不好推进时，领导一出面就真的解决了。从实践中研究出新的工作方法来，再指导于实践中。清收不良贷款也是如此。 清收不良贷款方法十：信息捕捉法 信息对各行各业都是不可忽视的重要因素，相对借款人来讲也是如此。尤其是借款人的经济往来信息，产品销售信息，应收帐款信息，资产处置信息等。这些信息必须引起高度重视，密切关注，发现有利因素，立即采取措施。特别是多头开户的各家银行帐户，务必搞清查实，一旦发现进帐款项，立即展开工作或依法冻结帐户。创造出收回不良贷款的必要条件。 清收不良贷款方法十一：人员交换法 总是一副面孔，一个套路，难免工作略显一般。你我了解，彼此适应甚至存在其它问题，致使个别借款人不按期归还贷款本息，影响了贷款质量，使不良贷款增多。若是如此应考虑人员交换或针对某一问题，选择得力人员加以解决或提供帮助。降低不良贷款占用，提高贷款质量。 清收不良贷款方法十二：转让法 经营项目已经上马，设备已安装调试或进入生产状态，但因某种事先未预测到的因素，导致生产无法连续进行或生产产品越多亏损越多，或主要经营者因病、意外事故、涉嫌犯罪，使经营项目不能继续进行。在全面分析各种影响因素确认后，应当立即采取果断措施，不要拖延时间，选择把损失降到最低点的方案。首先应考虑项目整体转让，寻找经营管理能力强、实践经验丰富的同行业商谈全面接收问题，包括接收不良贷款问题，力争取得好的清收效果。 清收不良贷款方法十三：先本后息法 借款人品质不错，能力略差，也能配合信用社工作，就因利息越累越多，陷入困境，越陷越深，不能自拔。调查认定后，应当对此采取先收本金后收利息的方法。签定协议，分解归还。先收本金使之不再产生利息，从而减轻了借款人的负担。这样对借款人的还款意愿是个鼓励，对其还款能力是个帮助。给点时间与方法是能够还清不良贷款的。 清收不良贷款方法十四：黑名单公示法 人是有尊严的，单位是有形象的，借款方也是如此，我们应尊重他们的尊严与形象。同时也必须强调尊严与形象必须建立在诚信的基础上，失去诚信必然失去尊严与形象。借款方不能按期还本付息，且在多种努力无果的前提下，应当采取黑名单公示法。可在报刊、广播电台、电视台等多方位周期性公示，施加社会影响，促其归还贷款。贷款本息还清时撤销公示。 清收不良贷款方法十五：债权抵顶法 经营时间越多，往往形成债权的数额越大，追讨难度也相对加大，也是形成不良贷款的影响因素。对于这种因素信贷员要认真仔细研究，准确评估对方债务人的还债能力后，应考虑以债权抵顶不良贷款问题，如果可行，应与借款方、借款方债务人三方以书面协议形式加以认可，确保开展工作的合法性和可操作性。但在贷款还清前不可免除借款人的还款义务。 清收不良贷款方法十六：以物抵贷法 借款人的经营状况已走向下坡，无力以货币资金归还贷款。经深入调查确认后，要果断地采取措施，不可拖延时间，一旦拖延可能错过有效时机。应立即协商以借款人物品抵顶贷款本息问题。首先应考虑价值大的物品，如土地、使用权、房屋、设备的所有权、出租权或使用权，大宗的产品、商品、材料的所有权或处置权，办公设备、汽车等的所有权和处置权，协商评估作价或由中介机构评估作价后抵顶贷款本息。 清收不良贷款方法十七：分解法 父母早年借款，因体弱多病，劳动能力降低，无力归还贷款，或借款人意外伤害致残致使不良贷款，而且贷款额均不是很大。在这种背景下，应细心研究其儿女亲属分担贷款问题。首先调查其家庭经济状况，从事工作，收入多少，品德如何，详细分析后择优开展工作。工作要有耐心，要从父母培养儿女的艰辛，对伤残亲属的同情心，儿女要有爱心，亲属要有善心这几方面为切入点。融入感情反复交谈，谈到对方动情、动心，经多次努力，或平均分担或不平均分担，达到意见一致，愿意分担贷款并代为归还贷款。 清收不良贷款方法十八：化整为零法 不良贷款往往是本金归还不了，利息也越欠越多，困难越来越大。在这种情况下，不要单一考虑贷款本息一次归还问题，应当化整为零。视借款人的实际还款能力，每隔一段时间，就还一部分贷款本息，利随本清。签定归还贷款协议书，分步进行。既能维持家庭基本生活，又能逐步归还贷款，直至贷款本息还清。 清收不良贷款方法十九：担保责任追究法 为借款人提供担保，其本质意义在于借款人不能按规定期限归还贷款时，担保人承担归还贷款本息的义务，以保证借款合同的全面履行和信贷资金的安全性。然而在现实工作中，重视借款人而轻视担保人的现象较为严重，这是一个误区。贷款一旦形成不良，一定要借款人与担保人一并追究。当借款人不足以归还贷款时，不能忽略对担保人担保责任的追究，直至贷款本息全部还清。 清收不良贷款方法二十：依法起诉法 能够在依法起诉前，使问题得到解决是最好的选择，既能节省时间，又能节约开支，还不伤害感情。但在以下情况中，应重点考虑依法起诉的方法：1、依法保护债权的时间即将超过诉讼时效期；2、以土地、使用权、房屋、机器设备所有权进行抵押并登记的贷款逾期时间较长；3、借款人死亡或失踪；4、反复协商达不成一致，5、需冻结、查封、扣押债务人资产及相关物品时；6、恶意逃废债务。依法起诉相对于其他方法而言，应当是最后的方法，选择此方法要权衡利弊，把握时机，务求诉必胜、胜必有果。

4. 建不建议填报提前批次的定向乡村教师？

你好，我是细听花开。看到题主的问题，我想说：

做任何一个决定都要从自身情况出发去衡量应该怎么做。同理，每个人在考虑自己待遇和前途的时候，也得考虑自己的能力。能力和待遇往往是匹配的。

我认为：对于成绩好的学生，将来能通过高考上大学就不要报考这个定向乡村教师了。如果成绩一般，不走这个定向录取的渠道，可能就会错过上大学，那就一定要报这个提前录取的定向招生，至少将来还有个固定的工作。至于乡村教师的待遇，我觉得从同地区收入水平来讲的话，应该还算可以的。老师的前途就是职称上的不断提升，在任何一个学校，职称的评定都会正常进行，乡村教师职称评定可能还要比城市的简单一点。一、为什么成绩好的学生就不要报考定向乡村教师招生？

定向乡村教师招生是各地政府为了解决农村尤其是偏远艰苦地区义务教育阶段教师资源紧缺的现状而制定的由政府出资、专门为农村地区培养义务教育阶段师资力量的措施和政策。一般都是“定向招生、定向培养、定向就业”。

成绩好的学生完全可以上高中，将来走正常招生的渠道进入大学学习，就业时选择的主动权就在自己手里。想要去乡村做教师就可以开开心心去支教，不想去还可以选择任何一个行业去试试。

而且，定向师范生还有很多的限制。这对于学习成绩好又想继续深造的学生一定要慎重。

不用把自己将来的就业在上大学前就固定了。这对于成绩好的孩子来讲，可能会错过很多机会。因此，不建议成绩好的孩子报考定向招生。但不是不建议成绩好的学生将来就不去乡村做教师啊！

二、成绩一般，将来正常录取上大学把握性不大的学生完全可以报定向招生。

定向招生一般都有很多的优惠政策。有的学生上了高中将来也不能保证就能考上大学，报了定向意味着就能有学历，不报定向可能意味着上不了大学，难以找工作。

所以，这些孩子如果热爱教育行业，或者直接就是为了有一个上学的机会，将来有一个工作，那为什么不报定向招生呢。

2018年广西计划定向宾阳县等25个县(市、区)招收定向培养师范生。这些定向招生的学生在校学习期间免除学费，免缴住宿费，并补助生活费。定向培养师范生在顺利取得毕业证书和小学教师资格证书后，将由定向县（市、区）按协议安排就业。其中，农村小学全科教师还是有编制的！

我们看看，对于一个有可能高中上不了，更不可能上大学的学生来讲，走了定向招生之后，将来还有这么稳定的工作等着他去做，也是很不错的选择呀。

三、乡村教师的待遇、前途到底怎么样？

乡村教师和城市教师不论是从生活环境、工资待遇等各个方面那是没有办法相比的。但是，当你衡量待遇、前途的时候先得考虑自身的能力。

城市教育水平高的一个原因就是师资力量雄厚。这些老师不论是从毕业院校还是从教学能力来讲，都是要优于乡村教师的。当然如果乡村教师同样也很优秀的话，没有一个城市是拒绝他的。因此，想拿高工资，想有一个美好的前途先得考虑有没有高水平、高能力。

我认为，一个考虑要不要走定向招生的学生可能成绩并不是很理想。假如不走定向梦上个高中，将来能上个什么大学也不一定，能不能找到工作还是两说。找到工作的待遇就一定比乡村教师待遇好吗?还真不一定。

所以，乡村教师的待遇一定要和当地的收入水平相比较，不要拿不同地区的同行业去比较。这才是一种公平的比较！教师的前途体现在评职称上，乡村教师的竞争压力是远远小于城市教师的。所以，在职称评定方面肯定要比城市容易得多。

现在对于教师的待遇也不断被提到国家层面上来谈，国家的政策是，教师的待遇要和当地公务员持平或高于公务员。所以，乡村教师的待遇也差不到哪里去，对于那些上大学把握性不大的学生来讲就不要犹豫了！

四、想当老师又怕成绩不够的学生应该怎么办？

要做老师，除过定向招生以外，还可以上高中将来直接去报考任何一个师范院校。但是，如果学生的成绩不是特别好，这条路走不通又想考师范院校，但对于定向乡村的师范生有点犹豫。

其实，我们还可以在自己能力范围内这么去做：

（一）上高中将来降低报考学校的层次

为了稳妥上师范院校，但是又不愿意将来回乡村，那就努力上高中，将来可以在报考志愿时放弃本科，选择专科师范院校。然后，专升本、本升研，只要自己愿意学习，政策上没有任何障碍。

（二）上高中将来报志愿放弃专业院校，选择综合院校

专业院校相对于综合院校来讲肯定招生人数少，那高考报志愿时完全可以报考综合院校的基础课程的专业，自己去考取教师资格证，毕业后完全可以去学校任教。

比方，将来相当语文老师，没有必要非得挤着去报考师范的语文教育啊，完全可以随便报一个有把握的学校的中文专业，上学期间努力去考教师资格证，将来想去任何一个地方的学校做语文老师都是可以去应聘的啊。

结语：对于那些成绩一般，想通过高考上大学、找工作的学生来讲，通过报考定向招生上学是一个非常好的选择。乡村教师的待遇和同地区的工资待遇想比还是不错的，也是和每一个人的能力基本上匹配的。如果能力强，等协议年限到了之后完全可以去城市应聘，民办学校的大门永远向优秀教师敞开着。

我是细听花开，还请多多关注！

5. 下周银行股会涨吗？

首先，套了7-8个点就熬不住了，肯定是不行的！

说明你不知道自己为什么会被套。

甚至不知道自己被套了以后到底是风险，还是机会！

这就是盲目投机的结果。

银行属于的是大市值股票，本来就不会出现频繁的大级别波动交易，基本也都是超级大资金布局的领域，对于散户来说不适合！

一方面，时间太长，散户熬不住；

另一方面，没有启动前波动太小，散户耐不住寂寞；

而对于现在的银行个股来说，也是有分化的！

有些银行在地板上；

有些银行在天上；

有些银行在底部区域里；

那么，自然选择的方向是不同的！

因为机会是跌出来的，风险是涨出来的！你布局银行股，你必须知道执行的是什么策略。

有些人，是以5-10年的长期持有，吃着银行的分红，做一个长线持股的策略，那么就应该选择分红高，股息高的银行，长期持有！

有些人想要抓住一些刚上市银行，或者错杀出空间的银行机会，那么就应该选择地板上的银行股，而不是选择天上的。

所以，盲目投机，没有策略，当然不会有好的结果。

从一轮大级别的牛市来看，银行作为金融板块之一，自然有它的作用，以及发挥作用的时间！

在一轮完整的牛市行情里，会经历三个阶段，每一个阶段都会有一个风格。

第一阶段，是指数搭台，个股唱戏；

第二阶段，也同样是指数搭台，个股唱戏，但是幅度和空间都会比第一阶段高出很多；

第三个阶段是全面上涨；

所以，银行作为指数搭台里金融板块的一部分，自然是在搭台的时候才会上涨，平时都是一个震荡整理的过程。

而从时间上来看，我认为2020年最后的几个月里，出现牛市第二轮指数搭台的可能性非常高。

所以，以券商为主的金融板块自然会大涨，而银行是其中之一，但是你说会不会比券商涨的更多？

我看难，因为体量太大，市值太高。

大部分的大市值银行，更像是一个马拉松选手，而许多周期个股更像是一个短跑选手，因此，你选银行，知道自己是什么选手吗？知道自己如何制定对的投资策略吗？

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6. 征信不好怎么分期买车？

首先，要看一下征信不良，不良到什么地步。

对于有不良征信记录的人，银行会视具体情况决定是否批准贷款。一般非恶意的短期逾期记录，可以通过各种方法消除不良记录；如果无法消除不良记录，但是情节不严重的，比如当前没有逾期，或者2年内不得连三累六，逾期次数少，时间短，最近24个月的征信记录良好的人，完全可以正常取得贷款。

但是已经有严重的信用危机被银行拉入黑名单的，将无法取得贷款。因为目前各大银行的风险信息系统是共享的，也就是说，你被一家银行拉入黑名单，很可能被另外的银行也拉入黑名单，也有的银行会例外，但是车辆贷款的条件会很高。有严重信用问题的个人，即使到民间借贷机构申请贷款，也会比较困难。

如果属于以上所说的不良征信记录不是特别严重，没有被拉入黑名单，但依然无法从银行取得贷款，那么可以尝试到汽车金融公司办理贷款买车。

目前，大部分的汽车经销商背后都会站着汽车金融公司，而且比较主流的汽车品牌都会有自己的汽车金融公司。

它们提供的贷款服务，一般也是要求购车首付款最低为车价的20%，最长贷款年限为5年。

汽车金融公司提供的贷款类似消费信用贷，会看用户的学历、收入、工作等，但不需要抵押，也不会在意户口。

还款方式方面，也比较灵活，除了等额本金和等额本息，一般还支持增加尾款，减少中间月供的所谓“智慧型”还款方法。

当然，凡是在风控上放松的贷款，必然得靠高利率来弥补可能的高违约率，所以，汽车金融公司的贷款利率一般会比银行高出不少。

当然，坤鹏论也发现有某些汽车金融公司为了攻占市场，也在提供利率和银行一样低的贷款。

另外，想要提前还款，需要支付提前到期本金的3%作为违约金。

7. 信用卡逾期记录已经超过5年？

大家好，我是郑州财经顾问，多年银行贷款领域从业者，希望我的回答对你有帮助！

首先楼主说的贷款被拒有点笼统了，目前贷款市场分为抵押贷和信用贷。抵押贷就是用房子、车子去银行办理抵押借款，重点看的是抵押物，如果你近几年没有逾期，是很容易批的。而你说的被拒，很有可能就是信贷审批被拒了！

目前我们去申请银行贷款被拒的原因，不外乎以下几种情况，下面让我们通过几个实例来了解一下：

一、查询次数超了

这是我们平时容易忽略的问题，总觉得我点了网贷，没有用，对征信是不产生影响的。殊不知每一次的“贷款审批”人行的征信都给你记录着了，查询次数越多，说明你越缺钱，人家越不敢贷给你

二、负债超了

我们的征信上的第三页，会显示你的总负债和信用卡使用率，如图：负债虽然不多，但近6个月的平均还款额在2万多元，可见其压力还是蛮大的。

同时最关键的是他的信用卡使用率，授信总额度12万，已用额度和近6个月的平均使用额度都在12万以上，可见他是多么的缺钱。这些银行在过征信的时候都可以看到，这样的负债肯定是批不下来的

三、网贷数量超了、大数据问题

如果你的名下的网贷比较多，贷款比较多的话，也不是不好批的，名下一二十笔贷款，大数据也好不到哪去，说明你太缺钱了。像这种网贷等各种贷款35笔，你觉得能批么？

四、五级分类不正常、呆账、支付等

有的人之前征信不注意，逾期之后五级分类出现了问题，会伴随你一生的，如果征信出现“代偿、支付、冻结”等问题，不不及时向平台申请消除的话，永远就跟贷款无缘了

五、涉诉、担保、失信被执行

如果借款人有涉诉或替人担保，造成失信的话，贷款机构是不可能授信额度的，这是风险很高的客户，特别是那些因为经济问题涉诉的，更不可能审核通过

对于贷款被拒，以上提到的这些问题一定要注意，保持好良好的征信真的很重要，人无信而不立，今后将是信用社会，会伴随我们一生

我是郑州财经顾问，解读最新金融产品政策，分享贷款小知识。喜欢可以关注我哦！有关银行房抵贷款、二手房、信贷等问题都可交流学习。欢迎点赞、转发、评论