1. 注会之家，和众筹有关的网站都有哪些？

下面是目前世界上最热门的15个众筹平台：

1.Crowdcube：全球首个股权众筹平台

有别于那些跟随Kickstarter模式的众筹平台，Crowdcube有着自己的创新，它是全球首个股权众筹平台。投资者除了可以得到投资回报和与创业者进行交流之外，还可以成为他们所支持企业的股东。

2.Indiegogo：所筹资金直接分配给创始人

Indiegogo最初专注于电影类项目，现已发展成为接受各类创新项目的众筹平台。有别于其他平台，Indiegogo不对网站上发布的项目进行审查，支持者承诺支付的资金将会直接分配给项目创始人。如果项目没有达到预定筹资目标，则由项目发起人决定是否退还已筹资金。

3.Lucky Ant：支持你身边的项目

Lucky Ant尝试让用户支持他们所在区域的项目。网站每周推出一家本地企业，用户通过向企业提供赞助而获得相应的回报，如免费产品或是VIP会员优惠等。

4.点名时间：首个中国众筹平台

众筹的浪潮已经波及中国。于2011年5月在北京成立的点名时间是中国首家众筹平台，目前已经有70个项目通过这个平台获得了目标金额的集资。

5. Idea.me：拉丁美洲领先的众筹平台

2011年8月推出的Idea.me是一个拉丁美洲的领先众筹平台。目前，网站从最初的250个用户、70个项目支持者发展到了25,000名用户、5,000名项目支持者的规模。这家阿根廷的网站通过收购其在巴西的竞争对手Movare巩固了平台在拉美市场的领先地位。

6.Gambitious：针对游戏的众筹

Gambitious是一个荷兰的众筹网站，该网站将忠实的游戏玩家与游戏开发商联系在一起。游戏玩家可以支持喜爱的电子游戏创意、提供赞助并在游戏发行前围绕所支持的游戏制造相关话题，来自欧洲的支持者也可以购买所支持游戏的股权。

7.RocketHub：可以投票的众筹

在众筹平台上RocketHub，支持者除了投资外也可就项目进行投票，得票最高的项目可以获得由RocketHub提供的商业和营销援助，其内容包括如与重要公关人员合作的机会等。

8. Fundable：针对初创企业的股权众筹

Fundable是 一家美国的股权众筹平台，该平台希望可以充分利用2012年颁布的JOBS法案（该法案首次允许未被认证的投资者购买初创公司的股权），为初创公司提供集 资服务。法案预计要到2013年1月才能完全实施，在此之前Fundable只能像Kickstarter那样，向投资者提供如产品或体验等作为“回 报”。

9.ToGather.Asia：进驻一个巨大尚未开掘的市场

新加坡的ToGather.Asia是亚洲第一家众筹门户网站。该网站于2012年7月推出，针对新加坡及其周围地区的项目进行集资。同Kickstarter类似，项目创始人向网站提交创新型项目，而网站负责对这些项目进行审核，支持者则通过提供一定的赞助资金获得项目所承诺的回报。

10. Rock The Post：众筹网站和社交平台

Rock The Post将众筹概念和社交网络整合在一起。该网站使消费者可以围绕某个初创企业组成网络社区，通过向这些企业提供资助、时间、建议或物质材料获得回报。社区的用户可以相互关注，分享所支持项目的详细信息。

11.AppStori：应用程序的众筹平台

AppStori是一个针对智能手机应用程序的细分型众筹及协同开发平台，这个网站在标准的众筹平台基础上加入了更多消费者与开发者之间的互动。除了投资，用户还可以在网站上与程序的开发者进行对话、帮助他们在发布前完善构想、针对测试版程序提供反馈、建立网络社区等。

12. ZAOZAO：时尚设计的众筹平台

香港推出的ZAOZAO是一家时尚设计的众筹平台。这个新型的在线平台使时装设计师可以在网站上发布自己的作品并从时尚爱好者那里获得用于生产的集资。

13.Cut on Your Bias：对创意产品进行定制和投票

设计师在Cut on Your Bias上发布创意产品，用户浏览之后，可以进行定制并对他们最喜欢的产品进行投票。最受欢迎的产品将会被投产，同时之前投票给冠军的用户将会享有25%折扣的优惠。

14. ZIIBRA：音乐的众筹平台

ZIIBRA允许艺术家上传近期将要发布的歌曲，进行预售。参与其中的人数越多，则售价越低，此举旨在激励用户共享他们所买的唱片。

15. Kickstarter：最大最知名的众筹平台

Kickstarter是全球最大最知名的众筹平台，截至2012年9月，Kickstarter已经成功推出了73,065个项目，他们抽取成功项目总集资额的5％作为佣金，资助的项目包括Pebble Watch、Elevation iPhone Dock、Ouya Games Console，共融得3.77亿美元的投资。

2. 你是否认为只要努力工作就能超越他人？

【问题解析】

你所掌握的职场道理，决定了你提升的速度。有些道理就像给你的职场装上喷气式助推器，让你的职场快速得到提升。

我为什么说；努力工作就不一定，能超越他人？

努力工作只是你超越他人的基础条件，还有其他客观因素，比如说；

01选择大于努力

并不是说努力不重要，而是首先你要选择对。

然后你拼命的努力，你才能够得到想要的结果，一开始就选择错误，那么你拼命努力都是在做无用功。

选择和努力是分先后顺序的，选择在前，努力在后。只要选择正确的前提下，你的拼命努力才是有价值的。

比如，你想去一家诸如腾讯、华为、网易这样的大厂，但是你的学习只是一个普通的二本，甚至三本或者专科。你直接去应聘难度肯定很大，很大概率在投递简历这一关就失败。

这个时候，你的选择绝对不是直接投简历，而是采取“曲线救亡”的策略，你可以先进入这个行业，在一家小厂，严格要求自己，你来小厂是为了进大厂的，你也一定能够进大厂，你不能和其他同事一样，放松对自己的要求，等到你积累三到五年工作经验，已经是小厂拔尖的人才时，此时再去上述公司，你会发现大概率是可以成功的。

也就是你越跳槽，职位和待遇就越高。

而如果你因为进入不了这些大厂，就降低自己的要求，去一个小厂，然后得过且过，各种不满意，到最后自暴自弃，不停的换工作，等到你三十而立之年的时候，你会发现自己真的是蹉跎了岁月。

看到没有，你的选择，决定了你未来所能达到的高度。

02、情商比埋头苦干更重要

“情商才是硬伤。”是前些年流行的一句话，学生时代的我们仅仅玩耍时付诸一笑。

然而，工作后的我们才真正发觉这个“硬伤”有多痛。互联网虽然是较封闭式的工作模式，但我们依然要注重与同事、与线上客户的沟通。

高学历、有才华、能力强不代表能在职场占据高位，公司曾经来过一名交大的博士生因没获得与其学历背景和资质禀赋相对应的工作岗位，郁郁不得志，最终选择离开。一个很重要的原因就在于：一些学历高的人只重视智商的积累，却忽略了情商等非智力因素对自身所带来的影响。

正如美国企业界一直都流行着的一个观点：智商决定录用，而情商决定升职。在职场中，三分做事七分做人，做事凭的是智商，而维系好人际关系则少不了良好的情商管理。情商不是投机取巧和耍小聪明，而是在做好本职工作的基础上，和谐地处理好各种人际关系，使自己的成绩能够得到认可。

高情商是一种“正能量”的传播，既有助于自己，又能有效地帮助他人。一直以来，情商和智商都是相辅相成，相互依存的。智商是衡量一个人智力高低的，没有基本的智商，就不会存在情商；而情商是为人之本，又是智商于另一种方向的发展，尤其在自我调节和面对环境方面又有着突出的意义。

时间久了你就会发现，领导喜欢的是各显其能、恪尽职守的工作团队，而不是经常越位的部下。

这样的下级会导致领导大权旁落，影响领导履行职责，试问你为领导你会怎么处理？

03努力付出不代表收获

物理学中，物体运动要遵循能量守恒定律；经济学中，商品交换要遵循等价交换规律；社会学中，人与人交往要遵循公平原则。

小学时，老师也常常教诲我们“一分耕耘一分收获”。“付出等于回报”这个等式看似成立，但很多职场新人却觉得，为什么我的付出就与回报不对等呢？我到公司工作的前几年，虽一直非常努力地工作，然而不知道为什么，尽管年终业务成绩排在前面，可是优秀员工的名单上却没有我。我忍不住去问领导为什么名单上仍没有我。

“公司自然有公司的标准。”得到这样的回答，我哑口无言，为什么这么努力付出，却得不到应有的回报呢？职场小白就会猜了：上司看是不是看我不顺眼？虽不能全盘否认，但可能我们自身仍存在不足，比如虽然书面工作努力，却不知晓如何表达自己、展示自己，别人看不出你的付出自然不会有回报。

再者，公司可能真的存在公司的标准，比如，通过不对等的回报考验员工的忠诚度。不出所料，在与人力资源主管吐苦水后，她建议我跟每个领导谈话时都要有意无意地汇报一下自己手头在做的工作。于是，我试着和上司说一些今天公司线上运营的情况、官网有哪些漏洞等等。

而让我想不到的是，这一举动的效果非常好，领导们都能清楚地了解到我的工作状态，对于我的每份付出都看在眼里，有时候还会主动问我：“这个活安排得开吗？不行的话我找人帮你。”付出不等于回报。

要知道，无论企业管理如何扁平化，企业永远是个金字塔；金字塔，如起名，就必然会有上下之分；既然有上下之分，不平等的现象就由此产生。

自古至今，因不平自己处境做出不满行为，甚至将自己送上绝路的人比比皆是。

那我们应该怎么样努力，才有收获，才能体现出真正的价值？

明白“蜕皮效应”，会让你在职场不断超越自己

明白“蜕皮效应”的人会在职场取得更多成绩，概括来说，有以下三个。

（一）拥有不满足的心，才有改变的动力

在职场上，你是否常常自我满足的告诉自己这样的话。

“我现在的工作已经很不错了，一个月底薪3700，全勤100，工资还算过得去，就这样过下去吧，换工作的话，万一还不如这个呢？”

而懂得“蜕皮效应”的人有一颗不安于现状的心，他们知道自己对目前的情况不满足，所以首先一定要下定决心做出改变。

堂姐安安大学报考的专业是汉语言文学，师范类专业，原本她妈妈让她拿下高中语文教师资格证到我们县城里做一名老师。印象里安安姐从高中就有写日记的习惯，雷打不动每天日更1000字，到大学依然如此。她的专业课老师很是喜欢念她写的文，力荐她去参加新写作大赛。

安安姐以1分之差拿下第二名，这时安安姐发现自己相对于考教师资格证而言，更热衷做一名自由撰稿人。

安安姐爸妈当然不同意，断了她的生活费想让她妥协。她立了第一个flag：签约写作平台，实现经济独立。

那段时间是苦的，我去学校看她，安安姐瘦了整整10斤，心里承受的巨大压力以及及时转变成行动力是她每天对自己的“蜕皮”约束。

她告诉我她一定能超越自己。梅花香自苦寒来，半年后，安安姐成功成为某平台签约作者，靠稿费实现了经济独立。

就像泰戈尔说的那样：“你今天受的苦，吃的亏，担的责，抗的罪，忍的痛，到最后都会变成光，照亮你的路。”

明白“蜕皮效应”能够让你挣脱“满足”这个职场最大的敌人的束缚，从而拥有改变现状的动力。

（二）不给自己设限，让自己不断进步

假如你不给自己预设限制，那么在你的职场道路中就没有限制你发挥的藩篱。

兄弟付杰大学毕业后应聘一家房地产的销售，他们老板问他的最后一个问题是：“这半年你给自己定了一个什么目标？”

付杰回答“存下5万，过年带父母去泰国玩。”

老板说“不妨改成10万。”

付杰想着我就试一试，还能带上未来岳父岳母一起去泰国。他勤奋的工作，每天提前半个小时掌握了楼盘的价格，每天必须寻找到一个客户，果然半年后付杰就实现了目标。

带父母和未来岳父岳母从泰国飞回国，付杰给自己定的新的一年目标是拿下女友喜欢的那套两室一厅首付，他时时刻刻在想办法，争取拿下更多的客户，不断想出新创意付诸实施。

一年以后，付杰的销售楼盘量果然创下了新高，自己也获得了15万元的奖励，首付有着落了。付杰自己也被公司提拔为经理。

查斯达说过：“有限的目标只会带来有限的人生，所以在制定目标时，要尽量伸展自己，唯有你自己去制定目标，才是唯一能期望实现的方法。”

所以梦想不妨大一点，给自己一个“蜕皮”的机会。

（三）全力以赴，在激烈竞争中占有自己的位置

全力以赴，努力拼搏是对身在职场人的要求。敷衍了事的人永远也享受不到在职场挥洒自如的乐趣。

高中同学王康用1年时间升为部门经理，统管部门销售，那一年，王康仅仅20岁。

王康经过仔细分析，得出结论，建议老板该上什么产品，该压缩什么产品批量，他帮助老板促进产量，使得公司生意更加红火。

2年后，公司提拔他为总经理，全权负责公司日常事务，王康渐渐升为公司顶梁柱，成为同龄人中的佼佼者。

一个人全力以赴的过程就是不安于现状、超越自我的过程。

全力以赴的超越自我，才能在激烈的竞争中占有自己的位置，使自己在职场这条路发出耀眼的光芒。

每个人都应该尝试离开安逸舒适区，全力以赴一次，使自己“蜕皮”一次，这不仅仅是潜能的激发，更是对自身能力的一次突破。

掌握三种方法，成为职场飞跃而出的黑马

人人都想化茧成蝶，但“蜕皮”成功，变成蝴蝶的人少之又少。

在职场成长的过程，恰似蝴蝶破茧的过程，在痛苦的挣扎中，意志得到锻炼、力量得到加强、心智得到提高。

01.耐心等待，促成蜕变

想要在职场蜕变成功，必须经过自己的坚持和努力，更重要的是保持一颗持之以恒的耐心。

02.勇敢挑战自我

“蜕变就是一场给自己下战书的过程。”我们只有向自己发出挑战，才能更加激发自己的斗志，使自己在职场上大干一场。

03.不断给自己施加压力

在你的职场宝典中删除“满足”二字，不断给自己施加压力，不断学习，从而超越原来的自己。

总结；

如果你也想要成为职场中冲出的一匹黑马，就试一试上面的三种方法，使用“蜕皮效应”吧。

当你在职场上能够超越自我时，那么你也就超越了别人。

我是@畅谈职场，聊创业，分享职场更多有趣的事、

3. 现在废钢多少钱一公斤？

22日全国废钢稳中偏强。跟踪报价的245家钢企中，30涨2跌，涨价地区集中在广东、贵州、河北、辽宁、四川等地，涨幅10-60，跌价地区比较分散，跌幅10-20。目前影响因素有：

昨日沙钢螺纹出价涨50-80，下游市场需求较强，支撑废钢市场；

唐山放出环保限产的新消息，提振钢坯上调，废钢止跌回暖。

沙钢等主流钢企并未放出跌价的消息，而且到货逐渐降低，市场开始由悲观转向看好的态势。

整体来看，虽然前段时间因钢价高位成交偏低，而导致价格有小幅下调，但在经过一段时间消化之后，在需求的刺激下还是回暖之势，预测短期内废钢以稳中偏强为主。

又暴涨了！百厂齐涨，涨到4500！下游看懵了...

上周现货钢价冲高回落，成交也展现疲态，按理说本周钢价理应继续理性回归。但周末钢市又搞事情，钢坯、钢厂涨价，推动今天期货飘红，导致钢价再掀涨势——

钢坯：周六连续上涨 至3570元/吨

受到唐山从4月20日8时到25日24时启动重污染天气Ⅱ级应急响应、钢铁企业执行停限产消息的影响，周六唐山钢市风向标的方坯搞事情，国义、兴隆等主流厂家涨20至3550元/吨。盘中，随着下游成品材的连续拉涨，厂家对方坯追涨20报3570元/吨，截至目前维持坚挺。

钢厂：心态强硬 华东大厂最高涨100元/吨

钢厂也继续强势。周日华东大厂出台新一期建材价格政策，沙老大螺纹钢上调50元/吨，高线、盘螺上调80元/吨，永钢上调70-80元/吨，中天上调100元/吨，调后沙、永、中三大螺出厂价执行4250元/吨，继续高于当地市场价。

其余钢厂也纷纷开涨，韶钢两日累计涨90元，目前韶钢、呈钢等三大螺出厂价已超过4500元/吨，水钢迫近4500元/吨。

今日部分钢厂涨价信息如下所示：

广东韶钢建筑材涨70元

珠海粤钢建筑材涨70元

水钢贵阳建筑材涨50元

呈钢贵阳建筑材涨50元

黎城太行建筑材涨40元

柳钢部分钢材涨30-50元

成都成实建筑材涨30-50元

泸州益鑫建筑材涨20-40元

日钢、济钢闽源涨20-30元

长江、南钢、雨花涨20-30元

昆钢昆明建筑材涨20元

【华东】

江苏：江苏钢企主稳，其中徐钢上调30-50。今沙钢到货量较前几日有小幅下降，加上昨沙钢螺纹旬价上调50提振市场，商家心态转好，考虑目前各厂到货情况尚可，预计短期本地废钢持稳为主，个别调整。

上海：今本地持稳运行，现钢板料2400-2450，冷轧料2220-2270，重废2250-2300，铁刨花2050-2100。部分场地受环保影响面临短期停收，而大部分码头、场地目前收货一般，预计短期本地废钢以稳中调整为主。

福建：今市场持稳。今主流到货一般，较上周偏少。个别压车仍有，一是源于持续性卸车压力，二是厂库偏多需求弱卸车迟缓。考虑目前市场流通货源较上周减少，预计短期持稳为主。

山东：昨日沙钢旬价政策已出，上调50-80，提振市场。近日钢厂整体到货较前几日而言稍有减少。今齐河永锋部分料型上调20-40吸货，郑家随即跟涨。预计短期稳中窄幅调整为主。

江西：今本地主稳偏强运行。九钢涨30-40涨后普通压块2030涨30，萍钢接货价部分涨60，涨后打包废钢2240涨60。成品材偏强运行利好废钢，本地部分钢厂到货不佳，预计短期本地废钢主稳偏强运行

【华北】

山西：今日市场价格持稳，目前钢厂到货尚可，价高钢厂质检严格，今期螺大幅拉涨，成材价格坚挺，对废钢上涨有一定支撑作用，预计明日废钢稳中偏好

河北：今河北废钢稳中偏强。邯钢涨30、金马破碎厂涨20、唐银涨10-20、安丰涨30。上周连续跌价后，贸易商出货逐步减缓，目前各厂到货均不压车；但今日现货各品种小幅走弱，难以提振废钢持续上行；料短期废钢多根据自身到货情况，小幅调整为主。

【华中】

湖南：今湖南地区暂持稳为主。近期本地雨水不断，加上成材回暖迹象，贸易商心态观望居多，出货情况平平，各厂到货与日耗基本维持平衡，料短期本地废钢窄幅调整观望为主。

【华南】

广东：今本地稳中趋强，其中山佛山废钢冲料市场试探上涨20，现中山普通冲片主流2180-2230个高，小榄纯冷板料2260-2310个高；佛山普通冲料2180-2230个高，佛山机生铁2250-2300。现部分深跌客户开始回调，料后期震荡运行

【东北】

辽宁：本周市场价格持稳，辽阳主流重废2300.周末唐山地区钢坯拉涨，商家出货速度有所放缓，盼涨后市，钢厂方面目前库存处于高位，加上到货尚可，短期暂无上涨可能，预计明日废钢持稳观望。

【西南】

四川：连日雨水天气加上外围地区涨价影响，贸易商出货操作放缓，厂内到货一般，处于库存消耗阶段，四川地区多家钢厂上涨吸货，幅度在20-60左右，考虑目前现货下游需求旺盛，料短期本地废钢多窄幅偏强调整。

下面是4月23日废钢调价通知东北地区

4月23日起，黑龙江哈尔滨大川货场废钢涨30：4-6mm以上熟铁钢件混装料2180（要求600mm×800mm）；禁止带生铁，如有每降50。

4月23日起，辽宁营口嘉晨营钢废钢接货价跌20：6厚重废2200（尺寸600*1000），不含税。

4月23日起，辽宁鞍山海城东四型钢上调：3-5厚混装料2170-2220（要求600*800），暖气片2160，机铁钢件汽车前后桥2190-2240，铁丝压块2120-2160，钢筋压块2150-2230，钢丝绳1800-1880，大棚管压块2000-2060，不含税。

4月23日起，辽宁鑫业通钢基地调价：破碎料堆比重2.0以上2400，比重1.8以上2350，重型剪切大件2200，4-6厚2250，6厚以上2300，8厚以上2320，剪切料2-4厚2100，机体2050，暖气片2150，不含税。

4月23日起，辽宁鞍山源鑫废钢价格上调：剪切料1-3厚2070-2120，2-4厚2140-2170，4-6厚2170-2220，生铁钢件2170-2220，刨花2000-2060，钢丝绳1米内1800-1880，纯鸡笼小压块1900，纯铁丝小压块2150-2200，纯钢筋小压块2300。

华中地区

4月23日起，湖北宜昌福龙钢铁废钢价格上调30：铸钢件、磨具钢2330，机械生铁2280，特级炉料2300，钢筋头2300，炉料一2270，炉料二2170，炉料三2120，铁销1950，钢销2050，6mm大模板2170，6mm工角槽钢2220，精统料2000，不含税。

4月23日起，河南安阳新普涨20：重废10厚2640、6厚2590、钢筋切头2580-2630、冲豆2580-2630、马蹄铁6厚2530、废钢8-12厚2440、6厚2230、破碎料比重1.5吨2440、不含税。

华东地区

4月23日起，山东聊城东阿鑫华特钢废钢涨50：重型2380、钢筋头2440、工业下脚料2510、管头花料2600、薄花料2580、钢筋压块2410、含税。

4月23日起，江苏南通如皋中意废钢基地废钢调价：10厚以上40*40纯新钢板料2430，10厚50*50工角槽重废2350，12向上直钢筋2330，所以品种毛料看货定价，量大支持自提。

4月23日起，江苏沿山华润(月城)废钢调价如下：新冷轧料2420元/吨，冷轧压块2270元/吨，炉一2360元/吨(4毫米以上厚度)，炉二2160元/吨(2毫米以上厚度)，统废1960元/吨，钢筋压块2210元/吨，压一2050元/吨，压二1950元/吨，压三1750元/吨，普通刨花2320元/吨，粉碎料2520元/吨，整车刨花压块2340元/吨，精炉料2420元/吨(6毫米以上)，同一料型的废钢，船运加30元/吨，重废停收，42CrMo刨花2570元/吨，钢刨花2620元/吨，38CrMoAl刨花2570元/吨，钢刨花2620元/吨，9Cr3Mo钢刨花2970元/吨，9Cr2Mo钢刨花2920元/吨，不是钢刨花的按普通刨花打级，块料3200-3150，H13块料7420，刨花6720，P91块料4450，Ｐ22块料3650，刨花3450。

4月23日起，江苏泰兴石桥码头上调：新钢板料40内2430-2480，新钢板毛料2430，40内重废6厚2330-2380，毛料看货定价，如发现有密封件罚款1000元，卸货付款。

4月23日起，江苏徐州金虹废钢上调20：钢板下脚料2480，钢筋头2320-2380，剪切料2220-2340，车架破碎2390，彩瓦破碎2190，花盒破碎2090，钢刨2300-2340，数控2240-2280，普屑2200-2220，长丝2160-2210，不含税。

4月23日起，江苏中冶东方(飞达)废钢下调40，调后：中一2217，中二2173，中三2120，小废一2070，钢筋压块2270，刨花压块2100，散刨花2050，压一1870，压二1820，压三1770，压四1670，压五1570，不含税。

4月23日起，浙江宁波兴钢废钢部分涨20，调后：模具2160-2460，钢筋头2260-2300，重废/铸件2240-2260，中废/汽车大梁2120-2160，剪料1740-1880，小生铁2140-2160，大生铁2240-2320，不含税。

4月23日早八点起，山东潍坊特钢涨20：重型8mm以上2480，其中5-7mm的总含量不得超过20%；特级废钢6mm-8mm价格2400；高硅生铁2480，常规6mm(不含)以下的废钢不收；密封件、易燃易爆件、油污件罚款并退回处理。不含税。

华北地区

4月23日起，河北唐山盛港破碎车间上调20：剪切料，一级料1-6厚2110-2150，2-6厚特级料2230-2310(长2米X宽1.5米)。车篓子1910，车架子1970，不含税。

4月23日起，河北邯郸云途贸易武安钢厂调价：6重废2370，10个2440，16个2480，20个2510，破碎料比重1.5以上2500-2350，二级破碎2180左右，一二级混打2250左右，2-5剪切料2200-2250，汽车轿楼子自行车架子2100-2140，摩托车架子2150-2190，10公分钢筋头2650，干净不扣杂不带颜色镀锌。

4月23日起，河北唐山滦县金马破碎厂通知涨20：特级料执行2240，一级料执行2220，二级料执行2130。收料政策不变，严格控制镀锌。

4月23日起，河北涉县新天铁钢厂废钢所有料型跌20：一级破碎料2370；重废3类≧6尺寸1000×700价格2390；重废5类≧10，尺寸1000×700价格2480；钢筋头≧100价格2630不含税。

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4. 可以考哪些比较好找工作的证书？

二胎家庭的增多，越来越多的宝妈选择牺牲掉自己的梦想，在家带娃。

可是成为全职妈妈后，就意味着失去了工作，渐渐地与社会脱轨。

有很多妈妈也会利用全职带娃这段时间，为自己充电，一边带娃一边考一些证书，为重返职场做足准备。

重返职场的全职妈妈会面临的问题

1.工作的同时还要兼顾接送孩子

虽说孩子上了幼儿园以后全职妈妈就有大把的时间，但想要外出上班就要遵守单位的上下班时间，我们最常见的工作时间通常是早八点上班、晚五点下班，而幼儿园的放学时间却是在三点半左右，这样想要在工作的同时还兼顾接送孩子就没那么容易了，除非老公的工作时间允许，让他去接孩子，如果偶尔两个人都下班晚了，晚一点接孩子还好，若是天天都很晚接孩子，不但耽误了老师的正常下班时间，还会让孩子产生失落感，久而久之可能会影响到孩子的性格。

2.遇到孩子生病时没人照顾

孩子刚刚上幼儿园通常都会有些上火，再加上幼儿园是一个集体环境，很容易形成交叉感染，孩子偶尔会生病也是再正常不过了，孩子生病，病情轻一点时吃点药还能继续上幼儿园，若遇到中途发烧等情况，老师一定会联系家长，每个家长接到这类电话都得第一时间去接孩子，就算是不去接，应该也没什么心思好好工作了吧。

3.很难找到休节假日的工作

现在的幼儿园基本上都是双休，遇到节假日还会多休，而我们家长的工作却很难有周末双休的，一般不加班就已经很不错了，这样就很难兼顾孩子放假的时间。

以上三种情况都是宝妈外出工作可能面临的问题，那么全职妈妈就意味着要全职一辈子吗？什么工作可以避开以上这些坑呢？

全职妈妈在孩子上幼儿园后，可以考哪些比较好找工作的证书？

1、育儿及健康类证书

育儿及健康类证书包括：幼师资格证、早教师、健康管理师等。

幼师资格证和早教师资格证都比较适合宝妈，学成以后不仅可以方便找工作，同时也可以运用到日常带娃中，其工作时间也与孩子去幼儿园的时间基本一致，可以很好地解决工作的同时兼顾接送孩子这个问题。

健康管理师是近几年来比较热门的职业，随着人们生活水平的提高和对健康的重视，健康管理师是未来的一个发展趋势，通过学习也可以帮助自己和家人调理身体，同时可选择的工作也比较广泛。

2、会计证

会计相对其他职业来说在时间上还是灵活性比较高的，我认识一个姐姐，她就是会计，生二胎前就职一家小型公司，生完二胎以后只能辞了工作在家带两个娃，等到两个孩子都稍大一些，她就在家做起了代账会计，不需要天天上班，很多工作在家就可以完成，每个月也有一份不错的收入，同时把两个孩子也照顾得很好。

3、教师资格证

一般考小学教师是不太限制专业的，教师有周末和国家的法定假期，同时还有寒暑假，算是众多职业中休息时间最多的了，就算是没有考上在职的教师，也可以找到补习班或辅导班的工作，时间上弹性也是比较大的。

全职妈妈在孩子上幼儿园后考虑上班工作，前提是需要有家人的支持，要让老公了解孩子是两个人的，需要共同去照顾，至于什么样的证书更好找工作，就要看自己的实际情况和个人能力了，愿每一位宝妈在带娃的同时都能有一片自己的天地。

5. 本人吃苦耐劳？

我是从事跨境电商的，业余时间可以的话，建议做跨境电商吧，一台电脑就可以搞定。

新手做自发货模式，也就是说不用囤货， 先把各大平台销量不错的产品放上去卖。，有客户下单了 ，再去国内采购 发到国外客户手中。 一单纯利润在八九十人民币，。利润相当不错的。

我是15年开始做的跨境电商，两三个人一起做了一个小型工作室。虽说是工作室，其实就我们几个人一起租了一个房租 工作和睡觉。置办几台电脑，办公桌什么的。每个人兑了一万块钱，算是开业运营了，一个人负责一家店铺。激情澎湃的，看着同行业的朋友一个月成柜的往外发货，我是非常的羡慕，国外市场非常的大，我的合伙人对国外市场也比较熟悉，所以非常的看好，有信念 事尽成。从出第一单 到日出十单 百单 也有日出千单，也把平台上能踩的，能遇到的坑全部都踩了一遍。 也算总结了一套自己小卖家的技术。一个店铺两个月可以成长起来，稳定之后一个店月纯收益可以达到20000-50000左右。

当然做副业 重要的就是自律能力，如果能在做副业坚持半个月，基本上在哪个项目上面都能收获不一样的价值。 不要三天打鱼两天晒网，再合适的副业也不那么合适了。

加油吧 各位伙伴

6. 我要采集CPA之家所有的QQ号？

你说的是一个网站吧，我们公司之前在几个网站上采集公司客户的电话、QQ等联系方式，用的工具是小帮软件机器人，只要预先设定好采集的字段，它就自动把你要的数据采集到Excel里面，你可以试试。

7. 为什么大额存单越来越受到欢迎呢？

2022年银行业研究报告

第一章 行业概况

银行业指中国人民银行、监管机构、自律组织，以及在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构、非银行金融机构以及政策性银行。

我国股份制银行是银行业除了大型银行重要的银行体系，已经成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，成为银行业乃至国民经济发展不可缺少的重要组成部分。截至2021年1季度，我国上市股份制银行主要有招商银行、兴业银行、上海浦发银行、中国民生银行、中信银行、中国光大银行、平安银行、渤海银行和浙商银行10家上市银行。

图 产业图谱

资料来源：资产信息网 千际投行

图 动态推演

资料来源：资产信息网 千际投行

图 机构范围解释

资料来源：资产信息网 千际投行

2021年下半年以来，内需修复动力不足，地产政策收紧，宏观经济下行压力加大，预期2022年经济仍将承压。政策托底稳增长的目标愈发明确，积极的财政政策和稳健的货币政策持续发力，流动性将保持合理充裕，将更加注重对实体经济的支持，降低企业融资成本。预计跨周期和逆周期宏观调控力度加大，银行业在流动性充裕、监管政策温和的环境下可实现量增价稳，资产规模稳步扩张，利率低位平稳，业务覆盖范围进一步拓宽。

上市银行营收增速稳步提升，归母净利润增速在三季度放缓。2021年前三季度，上市银行合计实现营业收入4.37万亿元，同比增长7.71%，增速较2020年提高2.23pct.；合计实现归母净利润1.47万亿元，同比增长13.58%，保持了两位数高增长，增速较2020年提高8.96pct.。营收增速稳步提升，主因非息收入高增，银行加快财富管理业务布局，提高自身投研能力，挖掘新的业绩增长点。

分银行类型看，城商行营收增速和归母净利润增速都较高，前三季度实现营业收入3235.76亿元，同比增长13.79%，实现归母净利润1165.70亿元，同比增长17.02%；农商行次之，前三季度实现营业收入730.10亿元，同比增长9.35%，实现归母净利润268.46亿元，同比增长15.80%。

图 上市银行营业收入及增速（亿元，%）

资料来源：资产信息网 千际投行

图 上市银行归母净利润及增速（亿元，%）

资料来源：资产信息网 千际投行

图 2021Q3上市银行营业收入及同比（亿元，%）

资料来源：资产信息网 千际投行

图 2021Q3上市银行归母净利润及同比（亿元，%）

资料来源：资产信息网 千际投行

第二章 商业模式和技术发展

上游为具有现金货币创造能力的央行，通过货币投放渠道向银行投放M1；中游吸取存款发放贷款，代表银行有：商业银行、政策性银行、民营银行、外资银行等；下游为任何具有贷款需求的个人及企业。

我国商业银行的传统盈利模式一般都属于利差主导型。一般而言，商业银行的利差利润占银行利润来源的七至八成以上。近年来，越来越多的商业银行也开始逐步尝试着开辟一些新的利润增长点来扩大自己的利润面，但就总体数据来看，商业银行目前的非利息利润在整个利润体系中所占的比例还是偏少的。从工商银行、中国银行、建设银行和交通银行近五年的统计数据中不难发现，虽然其利差收入已经开始出现逐年递减的趋势，但是除了中国银行以外，其余三家银行所占的比例还是均维持在百分之七十五以上的高位。

商业银行近年来也开始拓展其他领域的利润点，其中各项手续费和佣金就是其最好的体现。从建设银行的数据来看，2014年，在其所有的中间业务中所占利润比例最大的是结算清理业务，其次的利润点为投资银行、个人理财和银行卡业务。而对于一些高级的中间业务，诸如对公理财、资产托管以及收付等所占的比例则很低。这就直接说明我国银行目前的中间业务的收入主要来源还是依靠业务性收费为主。

图 从银行财务指标看商业模式

资料来源：资产信息网 千际投行

银行资产质量与宏观经济环境密切相关。GDP增速影响企业盈利状况和贷款需求。当宏观经济环境向好时，企业盈利增加，引起投资增加需求，从而引起贷款需求增加，银行资产规模扩大。当宏观环境不景气时，企业盈利减少，投资需求下降，同时由于企业盈利困难，银行为了风险控制，贷款增速放缓，同时由于企业资金周转困难，进一步加剧还贷的难度，从而引起不良资产上升。

图 宏观经济环境作用方式

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金融科技深入各业务条线，信贷领域应用已较为成熟当前银行金融科技应用快速发展，深入各业务条线与产品，手机银行、智能柜台、交易银行、智能客服、智能投顾等增值服务全面推出，提升客户体验、降低运营成本，各业务协同形成正向循环。其中，金融科技在信贷业务领域应用广泛，目前大数据和人工智能技术已较为成熟，主要包括消费信贷、中小企业贷款及供应链金融。

图 信贷业务全流程与金融科技结合

资料来源：资产信息网 千际投行

区块链带动纯互联网化，直销银行加速推行。银行互联网渠道的发展，使网上银行单纯的渠道模式开始进化为以产品模式为依托的直销银行。

在“大数据”时代，数据海量化、多样化、传输快速化和价值化等特征，正在为商业银行带来全新的机遇与挑战。面对这场“数据地震”，银行的管理人员正在积极地寻找方法，将大数据和业务分析结合起来，用创新的理念和行动主动拥抱“大数据”时代，旨在为客户提供更多更优质的服务。随着数据分析技术的不断成熟，商业银行采用越来越先进的分析工具、分析技术，同时引入人才开展变革，以此来创新业务，从而提高竞争优势。

银行信息化的时代已接近尾声，目前建设的是信息化银行：银行经营模式从以“账务”为中心向以“客户”为中心转变，前、中、后台分离并互相制约，使用电子渠道、自助设备控制风险且降低成本，向提供理财、贷款和结算等深度服务转型，营运集中化，支付模式创新。NFC移动支付、金融IC卡、核心系统更新、流程银行改造、VTM、回单机、电子银行等均为此阶段产物。

未来的银行业变革更需要信息技术支持。流程银行改造增加影像分割、OCR、工作流平台的软件采购和业务流程外包服务采购；EMV迁移产生金融IC卡芯片、卡片、读卡设备以及相关的软件和运营服务需求；移动支付标准明朗后，移动支付需求刺激NFC产业链；“巴塞尔协议III”给风险分析系统及新巴塞尔协议分析服务商带来机会；小微企业金融服务刺激互联网金融和供应链金融的发展。利率市场化使利率从统一计算转为依照每个客户信息逐一动态精算，带来银行IT投资的重大变革。混业经营增加其它金融机构典型业务系统采购，银行业将孕育更多IT产品和模式创新。

商业银行受中国人民银行和中国银行保险监督管理委员会双重监管。受《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》等系列法律法规监管。

图 中国银行体系

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政府法律法规

2017年，银监会组织开展了“三三四十”等一系列专项治理行动，下大力气整治银行业市场乱象，取得阶段性成效，银行业经营发展呈现出积极变化，整体保持稳中有进的良好态势。但是，整治银行业市场乱象具有长期性、复杂性和艰巨性，是当前及今后一段时期银行业改革发展和监管的一项常态化重点工作。2018年1月，银监会印发《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》，在全国范围内进一步深化整治银行业市场乱象，切实巩固前期专项治理成果，着力引导银行业回归本源、专注主业、做精专业、合规经营、稳健发展。

图 相关政策

资料来源：资产信息网 千际投行

表 2021年新出台相关政策

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行业自律协会

中国银行业协会 (China Banking Association, CBA) 成立于2000年5月，是经中国人民银行和民政部批准成立，并在民政部登记注册的全国性非营利社会团体，是中国银行业自律组织。2003年，中国银监会成立后，中国银行业协会主管单位由中国人民银行变更为中国银监会；2018年3月，中国银行保险监督管理委员会成立后，主管单位由中国银监会变更为中国银行保险监督管理委员会。

截至2019年10月，中国银行业协会共有728家会员单位、32个专业委员会。会员单位包括开发性金融机构、政策性银行、国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、民营银行、农村信用社、农村商业银行、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、消费金融公司、金融资产管理公司、外资金融机构、新型农村金融机构、中国银联、银行业信贷资产登记流转中心有限公司、银行业理财登记托管中心有限公司、其他金融机构、各省(自治区、直辖市、计划单列市)银行业协会等。

中国银行业协会以促进会员单位实现共同利益为宗旨，履行自律、维权、协调、服务职能，维护银行业合法权益，维护银行业市场秩序，提高银行业从业人员素质，提高为会员服务的水平，促进银行业的健康发展。

第三章 行业估值、定价机制和全球龙头企业

图 综合财务指标

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图 行业历史估值

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图 主要上市公司

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银行资产质量是基本面核心，银行本身是周期股；而贷款周期要远远高于报表上的时间；所以更关注中长期的问题。银行和周期股核心驱动是宏观经济，但银行需要观察更长时间的宏观经济，所以银行股源于周期，弹性弱于周期。

图 指数市场表现

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图 指数历史估值

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银行业估值方法可以选择市盈率P/E估值法、PEG估值法、市净率估值法、市现率、P/S市销率估值法、EV/Sales市售率估值法、RNAV重估净资产估值法、EV/EBITDA估值法、DDM估值法、DCF现金流折现估值法、NAV净资产价值估值法等。因为银行是进行净资本监管和杠杆经营的金融机构，银行的净资产几乎等于银行用来放贷的资本金，而且PB估值更加适合资产价值类企业，所以对银行股估值最常用的PB法，但在一定条件下，和DCF及股息贴现模型法是一致的。

银行股估值过程中要考虑银行特有的会计科目，银行的资产有很大的隐藏部分，这就是“贷款减值准备”，也叫拨备。通俗地说就是国家要求银行拿出来锁进保险柜，用于应对坏账预期的钱。这部分钱非常庞大。还有针对坏账的科目：坏账--真实不良资产。银行多年来估值很低，有不少投资们担心隐藏了不良资产，由于银行是一个高杠杆企业，假设10倍杠杆的话，每多出1%的坏账，就会带来10%的净资产损失，也就是全年利润差不多就清零了。这种不确定性的确存在。

流动性变化直接影响其他股票估值的分母；而流动性变化还直接银行股估值的分子。所以，货币政策和金融监管政策对银行股影响大。

图 工商银行主营构成

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图 建设银行主营构成

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具体看上市银行情况，业绩分化明显。前三季度，共有5家上市银行的营收增速超20%，分别是宁波银行、成都银行、江苏银行、齐鲁银行、南京银行，另有7家营收增速为负；共有5家归母净利润增速超25%，分别是江苏银行、平安银行、张家港行、宁波银行、杭州银行，其中前2名银行归母净利润增速超30%，另有2家净利润负增长。

图 2021Q3上市银行营业收入同比增速（%）

资料来源：资产信息网 千际投行

图 2021Q3上市银行归母净利润同比增速（%）

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从盈利能力来看，不论营业收入还是营业利润方面，招商银行均处于绝对优势，2020年全国性股份制银行净利润合计人民币4186.72亿元，下降3.23%。其中招商银行净利润增速在全国股份制上市银行中最高，民生净利润增速最低。其余6家全国性股份制银行净利润增速表现不一，整体全国股份制上市银行增速较2019年度均明显下降。

图 2020年中国股份制上市银行经营业绩分析（单位：亿元，%）

资料来源：资产信息网 千际投行

2020年，全国性股份制银行手续费及佣金净收入同比增长12.94%。除民生、渤海手续费及佣金净收入较2019年度稍有下滑外，其他全国性股份制银行手续费及佣金净收入均呈现增长趋势，浦发、兴业、平安、浙商、招商手续费及佣金净收入增长率都超过10%，值得一提的是，招商银行手续费及佣金收入以794.9亿元位列全国股份制上市银行第一，超过渤海银行手续费及佣金收入的27倍。

图 2020年中国股份制上市银行手续费及佣金收入情况（单位：亿元）

资料来源：资产信息网 千际投行

资本充足率方面，招商银行核心一级资本充足率和综合资本充足率均位于股份制上市银行前列，渤海银行相对靠后。贷款风险方面，2020年末，全国性股份制银行不良贷款率为1.48%，较上年末下降了0.12个百分点。全国性股份制银行中除民生和浙商不良贷款率上升以外，其他8家银行不良贷款率均有所下降。而渤海、民生和兴业较上年均有所上升。民生银行不良贷款率最高，招商银行最低，仅为1.07%，比民生银行低0.75个百分点。

图 2020年中国股份制上市银行资本充足率情况（单位：%）

资料来源：资产信息网 千际投行

图 2020年中国股份制上市银行贷款情况（单位：亿元，%）

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银行的收入变动主要来自于利息收入和中间业务的非息收入，成本是营业支出、拨备、所得税扣除等。银行核心指标包括资产质量和净息差：资产质量最核心：1、银行高杠杆业务；2、收益与风险在时空上的不对称。资产质量的两个维度：报表上的资产质量，市场预期的资产质量。银行净息差相当于制造业的毛利率。制造业是收入驱动，银行是资产负债驱动。净息差相当于产品价格减去原材料成本。

银行股的业绩主要由净利息收入、非利息收入、税金及附加、业务及管理费、资产减值费用以及所得税六大驱动因素。净利息收入主要取决于生息资产规模和净息差的走势；非利息收入主要分为预测性较强的手续费净收入和更多地依赖银行内部盈余管理以及金融市场交易情景的投资净收益、汇兑净收益和公允价值变动净收益。业务及管理费用则表明了各家银行的发展思路和当前状况，其核心构成包括员工费用和业务费用，战略性投入有助于银行提升长期竞争力；资产减值费用的可调节性最强，是上市银行实施业绩管理的关键，相对于季度提取的波动性，我们认为作为全年信用成本的载体，其合理中枢将由管理层与监管层共同影响。税金及附加主要与营业收入相关，直接基于前两者的准确预测，随着营改增实施，这一部分占比大幅下降；所得税费用的比例基本稳定，主要取决于公司非应税类固定收益类投资的比例，随着部分银行基金及利率债投资的增长，实际税率在各行间也出现了分化。

图 银行股业绩驱动图谱

资料来源：资产信息网 千际投行

银行业风险来源于经济下行压力资产加速恶化、更加严格的金融监管如期限错配和打破刚兑、不良贷款增加、内部管理运营风险事件等。

图 2017-2021年（年化）中国top40家银行RAROC排行

资料来源：资产信息网 千际投行

图 流动性传导路径：中小银行地位上升

资料来源：资产信息网 千际投行

过去5-10年银行股严重分化。近5年领涨的宁波、招行分别上涨223%、184%，而不少银行是下跌的。高涨幅标的特征及背后原理：

（1）ROE(预期)能持续较高——银行本身盈利能力优秀或有很好的潜力，投资者预期能够获得较高的回报率。

（2）资产质量表现较为稳定——风险指标属于“一票否决”指标，不良如果超预期恶化，容易引发市场担忧。

（3）中收占比提升、增速快——中收增长潜力大、资本占用少，中收增长越好，市场越认可增长的可持续性。

（4）机制灵活、管理层稳定——市场化的激励机制（如高管持股）、稳定的管理团队，使得投资者更有信心。

图 A股上市银行表现

资料来源：资产信息网 千际投行

波特五力分析

（1）新进入者

产业进入壁垒高，银行业对进入资金要求高，在我国属于国家垄断行业；产业进入机会较多，市场巨大，目前银行业利润空间很大，因此具有较高产业吸引力；与此同时外资银行业不断进入国内市场，对我国原有的银行业格局产生了一定程度的冲击。

（2）用户分析

中国正在逐步放低银行业的进入门槛，使银行业竞争加剧，因此客户可选择的空间加大；国有银行的产品和服务使顾客具有较高的转换成本；各银行提供的产品具有较强的同质性，属于标准化产品，都决定了银行具有更大的议价能力。

（3）产业内竞争者

银行已经有4000多家，业务同质化、行业进入中低速增长利润下滑、退出障碍、金融科技等加剧了竞争。但是银行扩张需要消耗本金，这使得任意一家银行想要抢险竞争对手，都会面临资本金短缺的问题，所以产业无法完全竞争。

（4）替代品

银行的替代品主要是证券市场、信托、民间借贷以及互联网金融、财富管理类产品、货币基金、P2P、第三方支付等。

（5）供应商(供方)的议价能力

个人或企业向银行存入资金，获得相应的利息，但利息率受到国家的统一规定和调控，个人和企业没有自主权。对于股份制上市银行，其股价高低取决于宏观经济背景，利息率和市场供求，以企业或投资公司作为资金供应方有较强议价能力，而小额储户则几乎不具备议价能力。

图 A股上市银行市值排行前20

资料来源：资产信息网 千际投行

工商银行

公司是中国最大的商业银行之一，经过持续努力和稳健发展，已经迈入世界领先大银行行列，拥有优质的客户基础、多元的业务结构、强劲的创新能力和市场竞争力，向全球公司客户和个人客户提供广泛的金融产品和服务。始终坚持稳中求进、创新求进，持续深化大零售、大资管、大投行以及国际化和综合化战略，积极拥抱互联网；始终坚持专业专注，开拓专业化经营模式，锻造“大行工匠”。国际化、综合化经营格局不断完善，境外网络扩展至多个国家和地区，盈利贡献进一步提升。

建设银行

是一家国内领先、国际知名的大型股份制商业银行，总部设在北京。公司与众多支撑和引领中国经济发展的优质企业和大量高端客户保持密切合作关系；公司秉承“以客户为中心、以市场为导向”的经营理念，加快向综合性银行集团、多功能服务、集约化发展、创新银行、智慧银行五个方向转型，通过加快产品、渠道和服务模式的创新，为客户提供优质的综合金融服务，多项核心经营指标居于市场领先地位。

招商银行

公司是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行、国家从体制外推动银行业改革的第一家试点银行，也是一家拥有商业银行、金融租赁、基金管理、人寿保险、境外投行等金融牌照的银行集团。近年来，公司聚焦移动优先策略，拥抱金融科技(Fintech)，率先推出闪电贷、刷脸取款、“一闪通”支付等创新服务，招商银行手机银行、掌上生活两大App已成行业翘楚，月活量均稳居金融行业前十。

2021年6月，《银行家》公布2021年全球银行1000强榜单。中国持续推动世界银行业增长，共有144家银行上榜，其一级资本规模接近美国的两倍(1.58万亿美元)。中国持有全球25.6%的资产(148.6万亿美元)，带来37.2%的利润。

表 全球银行1000强（2021年）

资料来源：资产信息网 千际投行

在做银行业国际比较时候，我们要认识到各国的经济发展阶段、金融体制、监管环境、业务模式、金融主体的微观行为差别大；使得各国的银行业差异大。比如欧美银行业：危机间断发生，银行业会市场化出清。日本银行业会通过系统性风险的一次性爆发。

表 全球上市银行总资产排名（2020年）

资料来源：资产信息网 千际投行

美国银行业差别较大：富国银行以零售为主要支撑，零售业务占比达55%；美银、花旗、摩根均以公司业务和资本市场业务为主，占比达50-60%以上。中国国内银行主要以对公业务为支撑，对公业务收入占比营收达50-60%以上。零售业务的结构差异。美国银行的零售业务较分散，信用卡、消费和经营贷款占比较高。国内银行的零售也主要集中于按揭贷款。对公业务的行业分布差异。美国银行业和汇丰的行业分布较分散，美银主要集中于多元金融、花旗则是交运和工业、摩根大通为房地产，富国为金融业。国内银行业的贷款分布集中制造业，国企、融资平台和房地产相关贷款占比高。

摩根大通 (JPMORGAN CHASE) [JPM.N]

摩根大通是1968年注册成立的金融控股公司。摩根大通的业务分成六大块：投资银行、零售金融服务、银行卡服务、商业银行、财产及证券服务和资产管理。投资银行部门提供各种投资银行产品和服务，包括企业战略和框架、股票和债券融资、风险管理、现金证券和衍生金融工具做市等方面的咨询服务和研究；服务对象包括企业、金融机构、政府部门和机构投资者。零售金融服务部门提供区域银行服务和汽车金融服务，包括支票和存款账户、抵押贷款、房屋净值贷款和企业贷款，以及通过分支银行、自动柜员机、网上银行和电话银行进行投资。

花旗集团 (CITIGROUP) [C.N]

花旗集团是当今世界资产规模最大、利润最多、全球连锁性最高、业务门类最齐全的金融服务集团。它是由花旗公司与旅行者集团于1998年合并而成、并于同期换牌上市，成为美国第一家集商业银行、投资银行、保险、共同基金、证券交易等诸多金融服务业务于一身的金融集团。

巴克莱 [BARC.L]

巴克莱集团总行设在伦敦。旗下巴克莱银行(Barclays Bank)是英国最大商业银行之一，巴克莱银行是位于汇丰银行和苏格兰皇家银行之后的英国第三大银行公司。巴克莱银行在全球超过50个国家经营业务，有2700万客户。巴克莱银行经营消费及公司银行、信用卡、抵押贷款、代管、及租赁业务，此外还提供私人银行业务。

第四章 未来展望

从银行净利润增长的关键驱动因素来看，预计2022年行业基本面整体保持稳定，维持低速增长的局面。在行业整体低速增长的情况下，再叠加前述产业结构变化的影响，银行个股之间预计仍将出现较大的分化。判断基本面稳定的理由如下：

预计资产规模对净利润增长影响不大

随着名义GDP的增长，银行资产规模会保持一定的增速。虽然我国经济增速放缓，银行资产增速长期来看也将走低，但短期来看变化幅度不大，对净利润增长的影响也不大。不过需要指出的是，社融、M2等增速的变动影响投资者对宏观经济的预期，因此在情绪上会对银行的估值变化有影响。

净息差企稳，有望拉动收入增速小幅回升

今年以来随着存量贷款重定价结束，以及存款自律定价机制改革带来的存款整体付息率下行，银行净息差已逐步企稳。由于此前净息差是持续下降的，因此当净息差企稳之后，银行收入增速有望小幅回升。

存量不良出清，拨备计提充足

近几年上市银行进行了大规模的不良确认和处置，潜在风险降低。今年随着PPI的大幅上升，工业企业利润改善明显，银行不良生成率也降低。虽然往明年看，PPI进一步上升的概率很低，因此银行不良生成率很难再继续改善，但因为存量不良出清以及过去几年大力度计提资产减值损失所带来的拨备“余粮”，银行在面对资产质量压力时有能力从容应对。