1. 宁波银行理财产品，有什么好的理财途径推荐吗？
这两天我又从年终奖里，划拨了点钱，加保了之前买的增额终身寿。
因为通过我这段时间的观察啊，不管是从整个大的市场环境，还是从监管以及保险公司的一些动作来看，我都认为：现在是买入/加保增额和年金的黄金时期。01 两个投保黄金期在保险行业的发展过程中，一共出现过两次“寿险预定利率明显高于一年期定期存款利率”这样的投保黄金窗口期。一个是20年前；一个就是现在。*黄线代表保险公司预定利率的变化，蓝线代表一年期储蓄存款利率的变化。有些朋友可能不太理解啊，我简单给大家解释一下：预定利率，是保险公司承诺能给到我们的收益水平（我们到手的收益，通常会比预定利率要低那么一些，因为保险公司还要在此基础上，扣除一些必要的运营成本），保险公司用我们的保费进行投资，如果实际收益高于预定利率，保险公司就会有盈余；如果实际收益低于承诺要给到用户的收益，那就会存在亏损，保险公司得自掏腰包，这在保险里叫“利差损”。当寿险的预定利率高于存款利率的时候，继续把钱存在银行，明显不再划算。1）于是就有了1996年 - 1999年间，以国寿、平安、人保、太平洋为主的几家老牌保险公司，为了跟银行抢客户，激进地推出一批高利率保单的浪潮。利率有多高呢？据平安CEO马明哲后来在投资说明会上的回忆，1996年至1999年6月期间平安销售的高利率保单，平均年化复利有6.9%。之前大白就写过这么一篇文章：买了平安理财险的，真赚大发了，文章里，“一万块钱吃一辈子”的保单，也就是这个时候出的。给大家展示下：保单是1996年2月份投的，作为被保人的网友，那时才2岁。家里一次性给他交了1万的保费，从他55岁开始，每个月可以领7095元的养老金，一年就是85140元，活多久，领多久。我算了下这份保单的实际收益率，即使只领到70岁，IRR也有8.59%；按照现在的平均寿命趋势，正常情况下，这哥们活到80岁+不成问题，这时候IRR已经接近9%，折算成单利的话，收益高达20%多。这样的收益，不管是放在当时还是现在来看，都是非常香的。所以保险公司也是趁机狠狠地收割了一波保单。但黑天鹅很快来了，97年亚洲金融风暴，中国没能幸免，为了挺过去，银行带头降息：97年-1999年6月连续7次降息，银行一年期利率从最高的10%降到了2.25%。但大家要知道，一年期定存利率可以说是理财产品的风向标，银行的利息降得迅猛，整个金融行业的投资回报率也跟着猛降。一边是写死的保单约定，承诺的收益要终身保证兑付；另一边是持续下滑的投资回报环境，这让保险公司付出了巨大的代价。根据高盛在《中国保险业-成长前景、创造价值的关键在改革》研报中做的预判：仅国寿、平安、太平洋三家，潜在的利差损大概有320亿-760亿元人民币。2009年11月中旬，平安CEO马明哲在投资者说明会上曾回忆说：“90年代保险业那场高利率终身保险产品的冒进，让平安迄今为止还背负着高达800亿的利差损。”要知道，八九十年代的美国也经历过类似的情况，1980-1986年间，美国寿险保单的利率也非常高，保费加速增长；但在1986年之后，市场利率持续走低，再加上投资的债券遭遇大量违约。保险公司不仅没有挣到额外的投资收益，还要持续持续支付承诺给客户的收益，受利差损的拖累，破产的寿险公司数目持续走高。1986年，破产公司为36家，而到了1991年，破产公司数目高达56家。为了避免悲剧重演，1999年刚成立半年的保监会，紧急出手管控：一是，原来预定利率最高能达到8.8%的那批高利率保单，不让继续卖了；二是，后面再新推出的产品，不允许再超过年复利2.5%这个上限标准了。这一波操作下来，影响深远，高预定利率的保险时代结束。一沉寂就是十几年，直至2013年，保监会才重新上调预定利率，由原来的2.5%，调整成了3.5%，这也是目前增额寿实际复利收益不能超过3.5%的原因所在。2）20年后的现在，我们终于迎来了第二个投保黄金窗口期。一方面，无风险投资的收益率持续下滑；四大行一年期定存的利率，降到了1.75%；国债和大额存单的利率也未能幸免。而增额终身寿险，却仍然维持着3.5%的预定利率，持有10年，实际复合年化回报是4.11%，20年是4.95%，30年6.02%，40年7.4%。另一方面，这两年的行业变化和投资环境变幻莫测，稳健安全的投资成为更好的选择。教培和房地产行业，受政策影响，大幅裁员；行业爆雷，传导到以这些行业为底层资产的理财产品上，最后在我们普通投资者的手里炸了！又赶上资管新规的提出和实施，即使是银行理财，也不再承诺保本保收益。就跟买股票，基金一样，投资者自负盈亏。越来越多的人，尤其是那批顶顶有钱的人，都开始把资金往储蓄险里搬。再后来，储蓄险被更多的人了解和追捧，就是去年年底，保监会出于公平考虑，要对中小保险公司的产品进行调整下架那一波。我们很多读者朋友，也是在那时候买入的储蓄险。02 储蓄险的调整，仍在继续现在来看，真的，买到，就是赚到。以新出的两款增额终身寿为例，和之前的老产品横琴利久久相比，投50万，后期都能差出来20多万的收益！资金量大的，相差就更是不止一点半点了。然而现在，不少像利久久这样的优质产品，线上基本已经买不到了，好在还是有些头铁的，比如金满意足，换了个马甲（改名金玉满堂）卷土重来，收益竟和之前的老版本维持在同一水准。我还是蛮佩服你们的敏锐度的，那段时期，5000万的保费额度，一晚上就被大家抢购一空。不过，监管也是在这个过程中，发现了一些产品本身的设计问题。就在前段时间，下发了《2022版人身保险负面清单》，我看了下，新增的这几条内容啊，对我们影响比较大的，还是增额终身寿这一块。我们买增额终身寿，主要就是看中它的安全性、能够锁定长期利率的收益性，以及它的灵活性嘛。但现在监管要拿大家都非常关心的“灵活性”来开刀，敲打保险公司，要求其对「过于灵活的加减保规则」以及「早期现金价值过高」等方面进行调整。一方面，是我们前面讲过的利差损风险，一边是将来可能要面临的的利率持续下行的投资回报环境，一边是保险公司要承诺给到用户无风险利率接近3.5%，这要是还能没啥限制地加保，保险公司怕是又要面临巨额的亏损。贴个数据：和讯网整理的寿险公司投资收益率排行榜，2011-2020年保险公司投资收益最高有8.69%，最低仅1.3%，平均值也就5%左右。你们细细品。另一方面，也是为了规避“长险短做“的风险，如果现金价值增长太快，减保又设计得相当灵活，那肯定会有部分用户选择减保甚至提前退保，把资金挪作他用。但这就存在一个问题 ——保险公司刚收来保费没几年，投资的长期资产还没啥收益呢，用户就要把钱赎回了。非常考验保险公司现金流的承压能力，也会给保险公司造成严重的“投资期限不匹配”的风险。保险公司的动作也很快，今年新出的产品，已经顺势进行了调整：比如把条款里关于“加保”的内容进行删除。这也就意味着加保规则，随时可能面临调整。（删除前条款关于加保的描述）（删除后条款只有保留减保的描述）比如设定了严格的减保规则：每个保单年度内，减保明确限制在了累计保的20%以内。虽然说保险公司的压力是小了。但对我们消费者来说，在资金的使用上，肯定是没有那么方便和灵活了。所以像金玉满堂这种，还能保持和以前一样，保留宽松的加减保规则的产品，实在是很难得了。你们有想法、不想错过这次投保黄金窗口期的，戳我头像私信我，帮你对比、算收益。不过我也要提前跟你们说一下，这次的窗口期不会太长，毕竟负面清单已经出了，如果保险公司还不对这种“打擦边球”的操作进行整改，少不了要被通报批评。目前我们已经接到几家保险公司，要彻底停售老版增额终身寿的通知了，且买且珍惜吧。有任何疑问欢迎私信大白！
2. 宁波银行与江苏银行哪家理财产品好？
两家都是地方性银行，信用状况和资金实力差不太多。而且每家银行的理财产品不止一种，要具体到产品才能比较
3. 宁波哪家银行有一元纸币？
宁波银行是一家总部位于中国浙江宁波的银行，成立于 1997 年，2007 年成为国内首家在深圳证券交易所挂牌上市的城市商业银行。宁波银行除了在宁波地区经营之外，已在上海、杭州、南京、深圳、苏州、温州、北京、无锡、金华、绍兴和台州设立 11 家分行，营业网点 2。宁波银行提供基金、理财产品、银行业务等金融服务。
在英国《银行家》杂志 2022 年度全球银行 1000 强”最新榜单中，宁波银行排名第 87 位，首次迈入全球银行百强行列。
4. 你们都是怎么在跟银行沟通的？
我十月份才买的宁波银行的理财，现在是天天亏得我整晚睡不着。我是傻子一样把全部家当都买了宁波银行的理财了，我人在外地回不去，不知道该怎么办，就天天焦急，打过宁波银行的客服电话，说没办法只能到期才能赎回了[流泪]
5. 宁波银行私银客户条件？
而各家银行所设定门槛，将“高净值人群”的标准放得更宽。该办法对商业银行私人客户的门槛定义为“金融净资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户”。该办法规定，高资产净值客户是满足下列条件之一的商业银行客户：
一是单笔认购理财产品不少于100万元的自然人；
二是认购理财产品时，个人或家庭金融净资产总计超过100万元人民币，且能提供相关证明的自然人；
三是个人收入在最近三年每年超过20万元或者家庭合计收入在最近三年内每年超过30万元。
6. 为什么要预约购买大额存单？
大额存单是一款产品，每期大额存单销售的额度、利率和相关产品细则都要报人行报批，有着严格的市场监管。他和普通的定期存款性质上一样，都是定期存款类产品，安全性和收益都是有保障的。
但是大额存单又有和普通存单不同的 地方：
在利率上上浮比例高；
起存金额有限制，大部分银行20万起存，部分银行30万起存；
大额存单销售额度有限制，不可能无限销售。
大额存单既然是一款产品，在中途是可以转让的。
进入2019年后，我们农商行的大额存单产品在一季度就售罄，新一期的额度报批并没有受准。很多客户兴致勃勃的揣着巨款准备买大额存单，但是额度售罄，无论是农商行还是客户都很着急。
不光是大额存单额度有限，客户购买需要提前预约。包括保本型理财产品的销售也是额度有限，往往是提前通知客户，在第二天销售的时候通过手机银行抢购，连来柜面办理的时间都不够。
从近两年的理财和存款产品销售趋势来看：
保本型理财和大额存单的销售受到国家监管机构的明显管控；
通过手机银行渠道销售各类产品将逐渐成为主流，柜面办理业务的权重逐渐下降。
7. 银行理财哪家银行既利息高？
银行理财哪家银行既收益高，信誉度又好？三种情况一定要清楚。
理财投资收益高，同时信誉又好，如果真的有这样的情况，这可能是很多投资者睡着了都能笑醒的美梦。银行理财特别是以前的保本保息理财曾经是很多投资者的理想选择，但随着资产管理新规的实施以及目前理财投资方式的改变，你现在面对的银行理财已经不是传统意义上的银行了，所以，如何判断银行的收益高和信誉好，就应该从三个方面搞清楚。
一是从银行的分类看，收益高和信誉好可能关不完全一致
我国有理财产品的银行可以分为几大类：一是五大传统国有商业银行加邮政储蓄银行，习惯性的叫六大国有银行；二是十二家全国性股份制商业银行，习惯性地叫全国性银行；三是城商行和农商银行，大多数城商行都发行自己的理财产品，部分农村商业银行也有自己的理财产品，就是习惯性叫地方银行。
从逻辑上讲，第一类银行的信誉应该日子高的，但这些银行的理财产品收益率和存款利率也应该是比较低的；同样的是，地方银行的存款利率和理财产品收益率应该是最高的，但在这三类银行中信誉应该是相对低的；而全国性银行则处于中间的位置，收益率和存款利率也是居中的。
因此，从逻辑上讲，银行理财收益率高低与信誉高低是成反比的，要求银行理财产品收益率高同时信誉又高是比较困难的。
二是目前的银行理财大部分已经成为银行理财子公司的理财产品，与传统的银行理财已经具有完全不同的性质
从2018年资产新规发布后银行理财子公司应运而生，截至2022年6月末，已有29家理财公司获批筹建，其中27家已获批开业，其中6家国有银行（已经全部成立）、11家股份制银行（还有一家没有成立）、7家城商行、1家农商行以及4家中外合资银行。理财子公司存续产品的存续规模为19.14万亿元，同比增长91.21%，占全市场比例高达65.66%。
根据银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场半年报告（2022年上）》显示，截至2022年6月末，理财产品存续规模达29.15万亿元，同比增长12.98%，投资者数量达9145.40万个，同比增长49%。目前银行理财产品中保本理财产品已清零，净值型理财产品已经占比达95.09%；截至2022年6月末，银行理财产品支持实体经济资金规模约25万亿元。
很多人可能对银行理财子公司并不敏感，认为反正都是银行的理财产品，是银行的信用，但实际上并不是，银行理财从本质上将与银行无关，更与银行的信用无关，从根本上已经属于非银行理财的范畴。人们以前之所以愿意购买银行理财产品，根本的原因是银行的信用以及银行信贷资产收益对银行理财产品的风险保障能力和收益保障能力，但是银行理财子公司成立以后，虽然理财子公司是由银行全资控股的但已经是完全的独立法人经营管理主体，所谓银行理财已经基本失去了银行的特性，银行理财子公司的理财业务就会从银行主体独立出去后进行独立经营、自负盈亏。而在资产管理新规中明确规定，不允许银行理财子公司的理财资金购买银行信贷资产，这就在彻底切断理财与银行的业务联系的同时，事实上也切断了银行理财与银行的关系，将来所谓的银行理财已经与银行没有任何关系，因此，银行理财子公司成立以后的银行理财将大大颠覆人们对银行理财的认知，这一点必须明确。三是任何理财投资一定要有风险意识，毕竟银行理财也是有风险的很多人之所以问哪家银行的银行理财收益高、信誉好，仍然是希望购买银行理财保本保息，起码保本。但现实是，所有的理财包括银行理财都是有风险的，收益是一种实现的可能而不是必须兑现的承诺，而本金亏损也不仅仅是一种可能而更可能是现实。银行理财子公司理财产品的市场拓展能力、风险控制能力、投资盈利能力、专业化运作能力都将面临巨大的考验，2022年6月，理财产品加权平均收益率3.61%，虽然高于银行存款利率，但也出现了一些银行理财亏损的现象，购买银行理财产品也要有风险意识。根据有关部门数据统计，2022年进入3月份时，就已经有3600只银行理财产品账面出现了亏损，其中还包括多只风险等级为R2的低风险理财产品。无论是银行理财投资还是股市、基金投资，收益高和信誉好都只是我们的良好愿望，现实中理财投资者要有风险识别能力风险投资能力，尽可能地规避风险、提高收益。（麒鉴）
